Lorsque nous voyageons en France, nous n’avons pas à nous soucier des assurances. En cas de souci, nous sommes couverts par nos contrats. Une fois hors de notre pays, certaines de ces garanties cessent.
Certaines garanties relèvent de l’assurance (remboursement), d’autres de l’assistance (organisation et aide immédiate).
En voyage, tu dois prendre en compte 4 catégories distinctes :
- les couvertures juridiques (responsabilité civile, défense et recours),
- les incidents liés au voyage (annulation, perte de bagages, …),
- les assurances liées à la santé (maladie, accident, …)
- les assurances liées au véhicule (responsabilité civile, accident, vol, …)
Dans cet article, on a détaillé chaque catégorie avec les risques couverts, les exclusions habituelles et où tu peux être assuré pour ces risques.
Il s’agit de notions générales destinées à t’aider à comprendre tes contrats et les couvertures dont tu peux avoir besoin.
Cet article ne constitue en rien un conseil en matière d’assurance.
Les couvertures juridiques
Responsabilité civile vie privée à l’étranger
L’assurance responsabilité civile te couvre pour les frais engagés dans le cas où tu causerais des dégâts matériels ou corporels à une tierce personne.
Au même titre que nous ne sommes pas à l’abri d’un accident, nous ne sommes pas non plus à l’abri d’en causer un.
L’assurance responsabilité vie privée à l’étranger prend alors en charge les conséquences pécuniaires, jusqu’à un certain plafond défini au contrat, des dommages corporels, matériels ou immatériels causés à autrui.
Quelques exemples : percuter quelqu’un à vélo et le blesser, faire tomber un objet de valeur (et le briser) dans un musée, …
Où puis je être assuré ?
Contrat habitation, carte bancaire premium et assurance voyage spécifique.
NB : dans tous les contrats d’assurance habitation figure une RC vie privée. Celle-ci n’est pas valable hors de France. Pour que tu sois couvert il faut qu’il s’agisse bien d’une Responsabilité Civile Vie Privée à l’Etranger.
Défense et recours
La garantie défense & recours est une couverture d’assurance qui prend en charge les frais liés à la défense juridique dans divers litiges, qu’ils soient d’ordre civil, administratif ou pénal.
Cela signifie que l’assurance couvre les frais de procédure (jusqu’à un certain plafond) si tu es poursuivi par une tierce personne devant les tribunaux (Défense) ou ceux relatifs à ton action contre un tiers si tu as subi un dommage (Recours).
Quelques exemples : te faire mordre par un chien et poursuivre la personne en justice pour obtenir réparation, faire tomber le téléphone de quelqu’un dans la rue et être poursuivi pour des dommages et intérêts.
Où puis je être assuré ?
Cette garantie est généralement liée avec la garantie Responsabilité Civile des contrats d’assurance habitation, d’assurance auto, d’assurance protection juridique, des cartes bancaires premium et les assurances voyage spécifiques.
NB : comme pour la précédente, la garantie n’est valable qu’en France à moins qu’il ne soit précisé qu’elle est valide à l’étranger.
Les exclusions
Elles sont propres à chaque contrat d’assurance, tu dois donc scrupuleusement vérifier le ou les tien(s), mais de manière générale sont exclus les dommages :
- Causés intentionnellement
- Causés sous l’emprise de stupéfiants, en état d’ivresse
- Causés au cours de l’exercice de ton activité professionnelle
- Résultants de la pratique des sports mécaniques et aériens
- Résultants de la participation à des rixes, des crimes ou des paris
- Causés par des actes de terrorisme, l’explosion nucléaire, la guerre civile ou encore les émeutes
- Résultants d’une catastrophe naturelle
Assurance voyage
On parle ici de garanties spécifiquement liées aux voyages :
- Bagages : retard, vol ou perte
- Modification ou annulation de séjour (suite à une maladie, un accident, une mutation, etc.)
- Retard de transport
- Interruption de voyage (du fait de la santé de l’assuré, retour au chevet d’un proche, suite à un sinistre au domicile, etc.)
- Perte ou vol des documents d’identité
- Rapatriement (voir section assurance santé)
Quelques exemples : tes bagages sont perdus et tu dois acheter des produits de première nécessité, ton vol est retardé et tu dois engager des frais pour te loger en attendant un autre vol, l’un des participants du voyage se blesse accidentellement et ne peut plus partir en voyage, etc.
Où puis je être assuré ?
Carte bancaire premium et assurance voyage spécifique.
Pour que ces situations soient couvertes par la garantie, il faut que tout ou partie du voyage ait été payé avec la carte bancaire premium et / ou que le contrat d’assurance voyage soit souscrit dans les 48 heures suivant l’achat des billets d’avion (ou de train).
Exclusions
Elles sont propres à chaque contrat d’assurance, tu dois donc scrupuleusement vérifier le ou les tien(s), mais de manière générale sont exclus :
- Des pertes et dommages provenant d’un acte intentionnel (rixe, crime, suicide, …) ou de la négligence de l’assuré
- De tout sinistre causé par des actes de terrorisme, une explosion nucléaire, la guerre civile ou encore des émeutes
Assurance santé
Il s’agit de la prise en charge des dépenses liées à la santé. Qu’elles soient dues à une maladie ou à un accident : consultation médicale, médicaments, hospitalisation, etc. Dans certains cas, l’état de santé peut nécessiter un rapatriement en France.
En Europe
Les frais sont pris en charge par la sécurité sociale et tu es remboursé à ton retour des dépenses engagées sur présentation des justificatifs.
Avant ton départ, tu peux faire une demande de carte européenne d’assurance maladie (CEAM). Elle te permet d’attester de tes droits à l’assurance maladie et de bénéficier d’une prise en charge sur place (selon la législation en vigueur dans le pays de séjour).
Elle est gratuite et tu la reçois en général dans les 10 à 15 jours suivant ta demande sur le site internet Ameli.
Dans le monde
Lorsque tu pars en vacances à l’étranger, dans un pays hors Union européenne/Espace économique européen (UE/EEE), seuls les soins médicaux urgents et imprévus pourront, éventuellement, être pris en charge par la CPAM à ton retour en France.
Les remboursements sont faits en fonction de sa base tarifaire.
Dans certains pays où les frais médicaux sont très élevés comme le Canada, le Japon, les USA, ou encore l’Australie, le forfait de base de la sécurité sociale ne couvre donc pas grand-chose.
Dans ces mêmes pays, si tu ne peux justifier d’une couverture médicale suffisante, l’accès aux soins peut t’être refusé.
Dans certains pays, pour l’obtention de ton visa avoir un contrat d’assurance santé à l’étranger est même obligatoire. C’est le cas notamment de la Chine, Cuba, le Qatar, la Russie.
Cette liste étant évolutive et soumise à des changements réguliers, on t’invite à consulter avant chaque voyage le site France diplomatie pour vérifier les modalités de voyage suivant ton pays de destination.
Où puis je être assuré ?
Avec une carte bancaire classique, premium et un contrat d’assurance voyage.
Les exclusions
Elles sont propres à chaque contrat d’assurance, tu dois donc scrupuleusement vérifier le ou les tien(s), mais de manière générale sont exclus les dommages résultants :
- De faits intentionnels de l’assuré (mise en danger, suicide ou tentative de suicide, …)
- De la prise de stupéfiants, d’un état d’ivresse
- De la pratique des sports mécaniques et aériens
- De la participation à des rixes, des crimes ou des paris
- D’actes de terrorisme, d’explosion nucléaire, de la guerre civile ou encore des émeutes
Assurance auto
Si tu voyages avec ton véhicule
Ton assurance auto souscrite en France te couvre automatiquement dans les 27 pays membres de l’Union européenne ainsi que dans ceux qui relèvent de l’Espace Economique Européen (Suisse, Andorre, Islande, Norvège, etc.) dans lesquels tu peux te rendre avec ton véhicule si tu y restes moins de 6 mois.
Les risques couverts à l’étranger dépendent évidemment des garanties que tu as souscrites en France.
Les options à bien vérifier sont, en cas de vol ou d’accident :
- Frais de remorquage du véhicule
- Frais de rapatriement des passagers, voire du véhicule
- Frais d’hébergement pendant la durée des réparations
- Paiement d’un chauffeur pour rapatrier le véhicule et ses occupants
La liste des pays étant susceptible d’évoluer régulièrement, si tu prévois de te rendre en Europe avec ton véhicule, contacte ton assureur et fais-toi confirmer que les pays dans lesquels tu comptes te rendre font partie de ceux couverts par ton contrat (y compris ceux que tu ne fais que traverser).
Si tu loues un véhicule
En France, dans ton contrat d’assurance auto tu es couvert pour plusieurs garanties, mais la couverture ne peut pas être transférée à un véhicule de location.
Il y a 4 garanties d’après nous indispensables à avoir dans ton contrat d’assurance avec le loueur :
| Responsabilité civile du conducteur | LIA (Liability Insurance Automobile) TPL (Third Party Liability) | Si tu causes des dommages à un tiers |
| Dommages au véhicule | CDW (Collision Damage Waiver) | Les dommages causés au véhicule en cas d’accident |
| Vol | TP (Theft Protection) | Le vol du véhicule |
| Dommages corporels du conducteur | PAI (Personal Assistance Insurance) PI (Personal Insurance) | Frais médicaux du conducteur consécutifs à un accident |
Le LDW (Loss Damage Waiver) est le cumul de CDW + TP.
Les loueurs peuvent ensuite te proposer différents packs d’assurance qui prévoient : rachat de franchise, bris de glace, perte des clés, vols des effets personnels, crevaison, erreur de carburant, etc.
En les souscrivant, tu limites le montant de tes dépenses en cas d’accident responsable à la franchise prévue au contrat.
Ou puis je être assuré ?
Pour la partie dommages, une partie peut être couverte par ta carte bancaire premium. Elle peut aussi prendre en charge certaines franchises.
En revanche, l’assurance responsabilité civile n’est généralement pas incluse dans ton contrat d’assurance carte bancaire ou habitation qui exclut la conduite de véhicule motorisé de leur champ d’application.
Exclusions
Vérifie bien les exclusions des contrats, que ce soit celles du loueur ou de l’assurance de ta carte bancaire premium.
Les exclusions les plus fréquentes sont : fait intentionnel de l’assuré & conduite sous l’emprise de l’alcool ou de stupéfiants.
Mais tu trouveras aussi par exemple : conduite en dehors des routes goudronnées (hors-piste), les véhicules à 4 roues motrices qui ne sont pas couverts par l’assurance de la Visa Premier, les portières arrachées par le vent en Islande qui ne sont couvertes par aucune assurance, etc.
Où trouver mes garanties ?
En premier lieu, je t’invite à vérifier les garanties prévues par ta carte bancaire.
Pour te faire gagner un peu de temps, voici le lien vers le site de Visa : Assurance et assistance.
Pour les Mastercard, il faut te rapprocher de ton agence bancaire.
Ensuite, vérifie ce qui est couvert par tes contrats d’assurance (garanties et exclusions) lors d’un séjour à l’étranger : multirisques habitation, garantie des accidents de la vie, assurance décès dédiée, protection juridique, etc.
C’est un travail un peu fastidieux, mais une fois fait, tu auras un état de situation clair de tes garanties pour tous tes séjours à l’étranger.
Dois-je souscrire un contrat supplémentaire ?
La réponse dépend de : où tu pars, combien de temps et comment tu comptes voyager 😉
Suivant le pays dans lequel tu voyages, les montants des garanties nécessaires pour voyager sereinement sont élevés.
Si tu ne disposes pas d‘une carte bancaire premium et que tu voyages en dehors de l’Europe, les montants de tes garanties ne seront probablement pas suffisants en cas de souci.
Si tu es titulaire d’une carte bancaire premium, tu disposes déjà d’une bonne couverture. Mais tu peux trouver que les montants prévus dans tes contrats peuvent ne pas être suffisants ou souhaiter une prise en charge plus réactive.
Si, après avoir vérifié tes garanties, tu estimes qu’une assurance complémentaire est nécessaire, il t’appartient de souscrire un ou des contrats d’assurance supplémentaires afin que toi et ta famille soyez bien assurés en cas de souci.
Nous avons choisi Chapka comme partenaire d’assurance pour la qualité de ses services et les retours clients dont nous disposons.
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